Préqualification ou préapprobation : quelle différence ?

Vous commencez à regarder les propriétés à vendre et, très vite, 2 mots reviennent partout : préqualification et préapprobation. Ils se ressemblent, on les utilise parfois comme synonymes, mais ils ne désignent pas tout à fait la même chose.

Bonne nouvelle : la différence est simple à comprendre. Voici ce qu’il faut savoir pour choisir la bonne étape au bon moment, que vous achetiez à Montréal, à Laval ou sur la Rive-Nord.

La préqualification : une première estimation

La préqualification est une estimation rapide de ce que vous pourriez emprunter. Elle repose surtout sur les informations que vous donnez : revenus, dettes, mise de fonds disponible. En général, aucun document n’est vérifié à cette étape.

C’est l’outil parfait pour démarrer. Vous obtenez un ordre de grandeur de votre budget et vous savez dans quelle gamme de prix chercher. Vous évitez ainsi de tomber amoureux d’une propriété qui dépasse vos moyens.

La préapprobation : un portrait plus solide

La préapprobation va plus loin. Le prêteur analyse votre dossier : il vérifie vos revenus, consulte votre dossier de crédit et examine vos documents. Au terme de cette analyse, il vous indique un montant maximal qu’il serait prêt à vous prêter, sous certaines conditions.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), qui parle de « préautorisation », précise qu’elle peut aussi vous permettre de garantir un taux d’intérêt pour une période donnée. Les conditions et la durée varient d’un prêteur à l’autre : lisez bien les détails.

En bref

• Préqualification : rapide, basée sur vos déclarations, elle donne un ordre de grandeur.
• Préapprobation : plus complète, basée sur des documents vérifiés, elle donne un montant maximal et parfois un taux garanti pour un certain temps.
• Dans les 2 cas : ce n’est pas encore l’approbation finale du prêt.

Ni l’une ni l’autre n’est une approbation finale

C’est le point qu’on oublie souvent. Même avec une préapprobation en main, le prêt n’est confirmé qu’une fois la propriété choisie et analysée par le prêteur. Il peut demander une évaluation de la propriété et revérifier votre situation. Si vos revenus ou vos dettes changent entre-temps, la réponse peut changer aussi.

Laquelle choisir, et quand?

Vous en êtes au stade de la réflexion? Commencez par une préqualification : elle vous aide à fixer un budget réaliste sans paperasse. Vous êtes prêt à visiter sérieusement et à faire une offre dans les prochaines semaines? Passez à la préapprobation. Elle vous donne un budget plus fiable, et un vendeur appréciera savoir que votre financement est bien avancé.

Nos astuces pour bien utiliser votre préapprobation

• Notez la date d’échéance du taux garanti, s’il y en a un.
• Évitez les gros achats à crédit pendant votre recherche.
• Ne visez pas automatiquement le montant maximal : gardez une marge pour les frais d’achat et les imprévus.
• Gardez vos documents à jour, au cas où le prêteur en redemanderait.

En résumé, la préqualification vous dit où regarder, et la préapprobation vous dit jusqu’où aller. Les 2 étapes se complètent : commencez par la première, puis passez à la seconde quand votre projet se précise.

Équipe Beaulieu — Daniel Beaulieu, Courtier immobilier résidentiel et commercial, Daniel Beaulieu Inc. — eXp